一百萬存銀行三年死期

關(guān)注：4 發(fā)布時間：2021-07-07 21:34:03

不要看到風就是雨，大家都有危險。雖然100萬大額存單在理論上超過了存款保險規(guī)定的償付限額，但目前我國銀行業(yè)金融機構(gòu)普遍運行穩(wěn)定、經(jīng)營穩(wěn)健、監(jiān)管力度強、風險可控。所以，大額存單即使是100萬，保留3年也比較安全。

按照現(xiàn)在的利率，一年期固定利率是3.5%，3年100萬的利息應(yīng)該是10.5萬。如果按3年期固定利率的5%計算，就是15萬利息。上訴的兩種利息都是稅前的。當然，一百萬人閑置三年，如果用于一些穩(wěn)定的理財，收益會遠遠高于定期利息。

大額存單理論上屬于一般存款，商業(yè)銀行吸收存款必須繳納存款保費并投保。但銀行破產(chǎn)倒閉時，同一個人在同一家銀行下存款比較高支付50萬，含利息。50多萬份呢？如果銀行真的進入破產(chǎn)程序，從其財產(chǎn)清算中進行補償，不足部分造成損失。

但是，至少在我國，銀行倒閉破產(chǎn)是不可能的。管理的很好，明天會突然毫無征兆的被宣布破產(chǎn)。眾所周知，商業(yè)銀行的日常經(jīng)營不僅有一套自己的風險控制體系，還需要接受外部的滲透監(jiān)管，各種經(jīng)營數(shù)據(jù)需要隨時上報。也就是說，銀行風險的實際監(jiān)管是有預警機制的。在重大風險爆發(fā)前，監(jiān)管部門將及時采取措施，防止風險惡化，保護存款人的存款，包括本幣存款和外幣存款，以及個人存款和單位存款。就拿比較近的事件來說，即使銀行存在嚴重的信用風險，也沒有立即宣布破產(chǎn)，而是被央行和銀行監(jiān)管機構(gòu)接管。

接管期間，各項業(yè)務(wù)正常啟動。即使存了100萬的大額存單，覺得不放心也可以完全支取，也是按照大額存單提前支取的方式接受。回顧過去，接管期不僅是商業(yè)銀行風險控制的緩沖，也是保護存款人和單位存款的緩沖。因此，我們不能拘泥于存款保險制度的適用范圍來討論風險，而需要客觀地認識銀行破產(chǎn)的真實過程。

在銀行破產(chǎn)之前，至少有一個接管和兼并重組的過程，不能兼并重組的比較后進入破產(chǎn)程序。如上所述，在接管期間，存款人的存款不會受到影響，也不會受到金額的限制。并購會有影響嗎？并購重組是國際發(fā)達銀行業(yè)的常見手段。資產(chǎn)質(zhì)量差、壞賬率高的銀行，通常是由資產(chǎn)質(zhì)量好、管理好的銀行收購或重組，當然也包括接收全部或部分資產(chǎn)，承擔全部負債。新銀行一旦合并重組舊銀行，負債(存款)一般會轉(zhuǎn)移到新銀行，儲戶仍然可以不受影響自由存取。

當然，從中國現(xiàn)有的銀行體系來看，由于國有大銀行和全國性股份制銀行的資產(chǎn)雄厚、結(jié)構(gòu)合理、盈利能力強，比如去年底銀行總資產(chǎn)達到近27.7萬億，營收達到7251.2億，凈利潤達到2976.8億，不良貸款率達到1.52%，從而形成了肯定高于地方金融機構(gòu)的綜合抗風險能力。

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