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全民保終身養(yǎng)老金怎樣退保

關(guān)注：94 發(fā)布時(shí)間：2021-08-24 19:22:32

你說的應(yīng)該是支付寶上的“國(guó)民保險(xiǎn)和終身養(yǎng)老金”

該產(chǎn)品是picc人壽在支付寶平臺(tái)上銷售的分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)。

經(jīng)過一番試算，30歲的我開始一個(gè)月投1000，一年投12000。到60歲，一共投資了36萬。

那么作為養(yǎng)老金有什么好處呢？能滿足養(yǎng)老需求嗎？

該產(chǎn)品是分紅保險(xiǎn)，其好處主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

第一個(gè)是養(yǎng)老。很容易理解，男人60歲就可以開始接受了。按照我剛才的計(jì)算，他們60歲以后每個(gè)月會(huì)收到1999元，直到他們活一輩子。

其次是分紅，其實(shí)很有門道。

首先，我們先確定這個(gè)分紅收益是不確定的。產(chǎn)品介紹中有簡(jiǎn)要介紹，合同條款中有詳細(xì)描述。由此可見，保險(xiǎn)公司是靠經(jīng)營(yíng)狀況來決定是否有分紅來分配的。分紅的前提是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)周期內(nèi)要盈利，虧損自然不可能分紅。

保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)主要來源于三種差異，即死亡差異、費(fèi)用差異和利差。也就是說，在對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)時(shí)，死亡賠償金、運(yùn)營(yíng)成本和因投資已收保費(fèi)而產(chǎn)生的投資收益將偏離計(jì)算假設(shè)。舉個(gè)例子，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)今年的投資回報(bào)率是6%，但是市場(chǎng)好，實(shí)際回報(bào)率是8%，所以多出來的2%就是利潤(rùn)。

有了利潤(rùn)，獎(jiǎng)金怎么分？

你可以看到圖中的解釋，保險(xiǎn)公司會(huì)以不低于70%的可分配盈余分紅。

股息=可分配盈余70%=總盈余-未分配盈余

不是所有的利潤(rùn)都要分。保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)需要先拿走未分配盈余，剩下的就是可分配盈余，其中70%以上會(huì)給客戶分紅。

比如某公司今年凈利潤(rùn)100萬，然后需要擴(kuò)大工作場(chǎng)所，增加新設(shè)備，直接占用80萬，分配給股東和員工只有20萬。這20萬是可分配盈余。

所以我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，分紅保險(xiǎn)要分紅，需要保險(xiǎn)公司盈利，盈利不要太小。如果公司自身的未分配盈余太少還不夠，為什么還要談超額盈余的分配？

國(guó)家要求保險(xiǎn)公司安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，對(duì)保險(xiǎn)資金的投資渠道監(jiān)管極其嚴(yán)格。關(guān)注安全的人不容易獲得超過預(yù)期的投資回報(bào)。

所以保險(xiǎn)公司有分紅，但不是每年都有，也不是每次都像假設(shè)的那么高。

在實(shí)踐中，很多保險(xiǎn)糾紛都是由于銷售時(shí)的利益演示中的分紅與客戶后來實(shí)際獲得的收益存在較大偏差而引起的。

回到這個(gè)產(chǎn)品。

先不看不靠譜的分紅，只看確定的收益。60歲退休金是0，70歲是26.4萬，還沒還。預(yù)計(jì)已支付的36萬將在74歲時(shí)拿回來。

就算有獎(jiǎng)金，74歲能賺50多萬也不錯(cuò)。

即使按照支付寶上展示的中檔分紅來計(jì)算，75歲的時(shí)候總共能收到73.9萬元，內(nèi)部收益率只有2.32%。實(shí)際回報(bào)率只會(huì)更低。

雖然這款產(chǎn)品的收益不高，但是還是推薦老年的固定收益保險(xiǎn)，而不是分紅保險(xiǎn)。但是這款產(chǎn)品也有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，支付靈活，每周每月都可以支付，而且沒有比較低限額。特別適合年輕人。養(yǎng)成強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的習(xí)慣也是好的，比月光族存的少也是好的。

比較賺錢的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)