遲還5600元按7.6萬計息？

李敖(化名)比較近遇到了一些麻煩。他晚付了招商銀行信用卡5600元，結果銀行收了近1200元利息。經查詢，了解到銀行是按照他的76000元賬單的全額來計算利息的。

類似的案例不在少數。很多持卡人都在各個平臺上舉報過。如果信用卡因為疫情無法全額還款，可以不按賬單全額支付利息嗎？新京報記者咨詢了12家銀行。目前只有部分工行卡采用未結部分計息方式，其他銀行均全額計息。

案例：

招行用戶遲還5600元卻被收了近1200元利息？

根據李敖在黑貓投訴平臺的描述：招商銀行信用卡一月賬單忘記還5600元，發現及時還了。然而，我在二月份的賬單上發現了1，196元的流通利息。經查詢，得知利息是按照76000元整的賬單計算的。李敖表示愿意承擔逾期利息5600元，但不能承擔流通利息7.6萬元。

李敖告訴新京報，“流通利息”是指每天收取的利息，基數按7.6萬元計算。目前他和招商銀行已經協商解決，招商銀行已經退還了收取利息的1/3。“銀行這種計息方式的計算有點多。只能說他們下次會注意及時還款。”李敖說。

招商銀行信用卡app“口袋人生”介紹，信用卡賬單如果沒有按時足額還款，會產生利息，利息會根據賬單中的每筆消費逐一計算，一般從信用卡消費的第二天開始按每天0.05%計算，直到交易還清。

客服人員進一步向記者介紹，計息確實是以賬單總金額為基礎的。具體分為時間段：假設當前賬單消費1000元，先還300元，從消費第二天到返300元的時間。按全額計費，每天計息；從下半年到還清所有賬單，利息按700元(即1000元-300元)每天萬分之五計算。

調查：

12家銀行中，僅1家銀行部分卡種采用未清償部分計息

李敖的經歷不是孤立的。很多持卡人在各種平臺上舉報，如果因為疫情導致信用卡無法全額還款，可以不按照賬單全額支付利息嗎？

但新京報記者近日通過咨詢客服或在查詢銀行了解到，在工行、農行、中行、建行、招行、浦發、中信、興業、光大、民生、華夏、廣發等12家銀行中，只有工行牡丹信用卡采用未償部分計息方式，其他銀行均實行全額計息。信用卡行業資深分析師鄭東也告訴記者，只有一小部分工行卡按未支付部分計息，而其他銀行則全額計息。

“全額計息”是指如果信用卡持卡人未能在發卡銀行規定的還款期限內還清全部欠款，無論還了多少，發卡銀行都會按照當前票據所欠的總金額計算利息，一般為每天萬分之五。復利按月計算，但不計入信用信息；如果未達到比較低還款金額，將對未還款金額收取5%的違約金，并計入信用信息。

值得一提的是，記者咨詢的11家銀行并不是以“一刀切”的方式全額付息，而是分段付息，根據持卡人的還款時間享受不同的免息情況。

以中國農業銀行計息實例為例：假設持卡人的卡開票日為每月10日，開票日后第25日為到期還款日。如果持卡人在3月11日透支消費1000元，當前開票日為4月10日，免息還款期為4月賬單到期還款日，即5月5日。

案例一：持卡人5月5日前還款，享受免息還款期，只需還本

爭議：

全額計息法一直備受爭議，近幾年很多持卡人都在銀行打官司。根據判決文書網2018年1月公布的一份民事判決，廣西楊女士未按合同約定還款96，937.84元，認為銀行對此不應收取滯納金，全額利率為霸王條款，違反公平原則。法院裁定，為支持銀行追收本金，央行從2017年1月起取消滯納金，改為發卡機構與持卡人是否約定收取違約金及收取標準。

在利息方面，法院支持分段計算。本案中，2017年3月16日至2017年6月28日，楊女士償還透支本金556.64元，未還透支本金96，381.2元。本院裁定，楊女士應償還至2017年3月15日的利息24，269.43元，2017年3月16日以后的利息按每日利率96，381.2元計算，至還款日止。

另一個央視主播讓一家國有大銀行全額支付利息的案例就更出名了。2016年3月，央視主持人李先生在一家大銀行的信用卡上花了人民幣18，869.36元。由于自動還款綁定的儲蓄卡余額不足，剩余69.36元未還清，10天后產生利息317.43元。李先生認為該行信用卡全額計息規定不合理，將其告上法庭。一審敗訴后，北京市第二中級人民法院二審改判，認為銀行全額計息規則計算出的賠償金額過高，超過持卡人違約造成的損失，應適當降低透支利息。因此，一審民事判決被撤銷，要求銀行返還超額扣款金額。

對于持卡人的“錯誤”導致的違約，許多銀行也推出了“寬容還款”服務。比如有的銀行規定10元范圍內的差額視為無息全額還款，差額計入下一筆賬單；銀行還提供1%的還款寬限。如果持卡人忘記還款金額，有少量款項未歸還，將不收取利息。

有持卡人不滿全額計息方式而與銀行對簿公堂

計息和無息使用是“互惠關系”

目前，許多銀行提出了延長信用卡還款期限、免除違約金、為因疫情暫時失去收入來源的客戶提供信用保護等措施。記者了解到，一些銀行給出的延長期限是賬單期。如果過了一個賬單期仍難以還款，可以致電銀行客服重新申請還款計劃，或者考慮先選擇比較低還款。

需要注意的是，多家銀行客服人員表示，如果選擇“比較低還款額”，則不會在還款期內還清全部欠款，按上述方法計息。

是否突破“全利率”是近幾年業內不斷討論的問題。比較高人民法院在2018年6月發布的關于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題咨詢稿中提出了兩個解決方案。一種是推翻“全額計息”條款，采用部分計息方式。

一位信貸行業官員告訴記者，信用卡是一種小額信貸，是否全額計息是一種市場行為。計息的比較終結果應該取決于年化利率。我國規定貸款利率不得超過基準利率的4倍。如果超過這個水平，就不在法律保護范圍內。

目前一年內(含一年)的短期貸款基準利率為4.35%，乘以4倍為17.4%。有銀行在其計算實例中表示，透支利率上限為日利率萬分之五(年化利率約為18.25%，實際年化利率可能因每月天數不同、還款條件不同等因素而有所不同)，下限為日利率的0.7倍。具體適用利率應根據持卡人的信用狀況和卡的使用情況等因素確定或調整。

業內也有不同的聲音。分析師鄭東

潯鎮律師事務所律師王德義表示，信用卡全額計息的問題是普遍存在的。由于疫情影響，部分持卡人收入低于預期甚至沒有收入，導致無法完成還款計劃。開證行原系統或系統設計不包含上述內容，銀行系統會按照之前設定的程序收費。

民法總則第180條規定：“因不可抗力致使民事義務不能履行的，不承擔民事責任。法律另有規定的，依照其規定。”王德義說，人們普遍認為，新冠肺炎疫情的影響是不可抗力事件。持卡人因疫情影響，確實難以及時還貸的，可以根據合同法第一百一十七條的規定，要求部分或全部免除該期間的違約責任。

新京報記者程主編校對李明