保險市場的運作原理
關注：17 發布時間：2022-03-17 14:22:05
從技術上講，保險是比較復雜的金融產品。本質上，“我為人人，人人為我”可以用一句話概括其核心精神。為了使保險持續工作，需要建立以下機制。
1、集合和分散大量同質風險。既然我是為了大家，大家都是為了我，那就要把大量同質風險集中起來。一旦發生約定的保險事故，將收取的保費支付給受害方，以達到分散賠償的效果。
2.科學公正地確定保險費率。保險費收多少不是保險公司單方面決定的。如果太多，被保險人不愿意賠付，太少，可能導致保險公司破產。因此，保險公司通常會聘請經過專業培訓并具備資格的精算師來計算保險費。
3.建立與保險負債相對應的準備金。保險公司收取被保險人保費時，必須履行承諾。一旦發生保險事故，保險公司必須根據保險合同支付賠償。為了有足夠的賠償資金，當地監管機構要求保險公司做足準備金，這也要求精算師按照相關規定和審慎原則計算準備金。需要注意的是，保險公司的準備金是會投資運營的，不是不動的。
4.償付能力充足率監管。即使現在保險公司的準備金充足，也很難保證以后一直充足，尤其是投資波動性大的資產。如果下降幾個百分點，準備金可能不夠。為了防止這種情況，當地監管機構要求在準備金之外保留一定數量的安全緩沖，以防止準備金價值波動造成的破產。法定比較低安全緩沖稱為“比較低資本”，保險公司的實際資本與比較低資本之比即為償付能力充足率。
5.訂立保險合同受法律保障。保險公司與被保險人之間關于風險轉移的交易以保險合同的法律形式約定。這樣才能保證雙方的合法權益。
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