360借條怎么提前還款

“我們做生意的時(shí)候，有時(shí)候真的需要資金周轉(zhuǎn)。我們之前也有從其他網(wǎng)上借貸平臺(tái)借過錢。雖然日利率不低，但是我們用一天的錢付一天的利息。如果不需要錢，可以隨時(shí)還。沒想到這次借了360。”近日，貴州饒女士向山東商報(bào)蘇寶新聞網(wǎng)記者表示。

360借據(jù)作為360數(shù)字分行的信用平臺(tái)，是普惠金融的主要產(chǎn)品。其在各種社交平臺(tái)發(fā)布的廣告中，多次強(qiáng)調(diào)“30天免息”、“每日比較低利率”等字樣。但比較近用戶多次舉報(bào)被360欠條的宣傳誤導(dǎo)，才發(fā)現(xiàn)360欠條并不是借款后的日常計(jì)息產(chǎn)品，需要提前償還全部利息或高額手續(xù)費(fèi)。

另外，有用戶反映被第三方推送者忽悠，被迫以激活賬戶的名義借錢，沒有資金。

提前還款收高額手續(xù)費(fèi)

用戶稱被360借條“套路”

饒女士在貴州從事建材業(yè)務(wù)。之前有個(gè)自稱360欠條的業(yè)務(wù)推廣人來(lái)店里給她介紹360欠條。“他跟我說(shuō)利率低到2%，比較高貸款20萬(wàn)。可以先申請(qǐng)，放一邊。”聽了業(yè)務(wù)人員的介紹，饒女士同意注冊(cè)賬戶申請(qǐng)額度，然后在急需資金時(shí)提取，這樣就可以放心地讓推廣人員申請(qǐng)自己的手機(jī)運(yùn)營(yíng)。

推廣人走后，饒女士發(fā)現(xiàn)不對(duì)勁，因?yàn)槭謾C(jī)app顯示她成功借了5.9萬(wàn)元。

“我根本不需要這筆錢，我要馬上還。”饒女士表示，360貸款app開始找不到還款渠道，聯(lián)系了推廣人員。“他跟我說(shuō)3個(gè)月后可以提前還款，沒有其他費(fèi)用。”之后，饒女士多次聯(lián)系客服，比較終在借款后第三個(gè)月找到還款渠道，但發(fā)現(xiàn)貸款提前還款屬于違約，需要較高的手續(xù)費(fèi)。

在饒女士提供給山東商報(bào)和蘇寶新聞網(wǎng)記者的app截圖中，她申請(qǐng)本金5.9萬(wàn)元，第三個(gè)月提前還款。本息加提前還款費(fèi)總計(jì)6.3萬(wàn)余元。“其實(shí)我根本不需要這筆錢，只是現(xiàn)在要為此付出那么多利息，感覺遇到了詐騙。”

饒女士的經(jīng)歷并不獨(dú)特。在黑貓投訴、聚攏投訴等平臺(tái)上，360欠條左右的用戶投訴信息不乏：“提前還款手續(xù)費(fèi)高”“提前還款全息”。

在黑貓投訴平臺(tái)上，一個(gè)360借記卡用戶說(shuō)他借了10400，分24期還，月息85.99元。360借記app顯示，資金年綜合成本為9.92%。第九個(gè)月，如果用戶想提前還款，仍需支付全部利息2063.76元，折算成年度綜合成本22%。

萬(wàn)元日息比較低2塊7？

360借條被指虛假宣傳誤導(dǎo)用戶

在無(wú)處不在的360元紙幣廣告中，“急尋360元紙幣”、“30天免息”、“比較低日息2.7借1萬(wàn)元”是其比較大賣點(diǎn)，“利率透明、還款靈活”等字樣也擺在顯眼位置。

在采訪中，很多用戶聲稱被“日息”、“30天免息”等宣傳誤導(dǎo)，認(rèn)為360白條是按日計(jì)息的產(chǎn)品。當(dāng)他們想提前還款時(shí)，app還款頁(yè)面會(huì)出現(xiàn)“如果提前還款，費(fèi)用按實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算，比較高不超過每天36%”、“剩余本金提前還款收取3%違約金”等提醒。

即使不提前還貸，也不代表用戶可以享受所謂的“低息”貸款。

在360張借條的宣傳中，借款一萬(wàn)元的比較低日息為2.7元，年化利率為9.86%。但很多用戶反映，實(shí)際使用中資金成本并沒有那么低，年化利率其實(shí)是15%-35%。

有用戶在黑貓投訴里說(shuō)“360筆貸款借了5萬(wàn)，分12期，每期650利息，共7800元利息，太高了。”

除了利率比宣傳高之外，饒女士并不是唯*一個(gè)遇到過自稱用360欠條催人的“套路”的用戶。在黑貓投訴、21聚投訴等投訴平臺(tái)，有360欠條左右的投訴信息上萬(wàn)條。很多用戶抱怨360欠條是在推送者的指導(dǎo)下按步驟的，被迫借錢不缺錢。

一些網(wǎng)民在一個(gè)論壇上說(shuō)：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以信仰為基礎(chǔ)，360張借條這樣做真的沒有軍事道德。”

360數(shù)科旗下產(chǎn)品

去年人均授信額度10581元

公開信息顯示，360借記卡于2016年投入運(yùn)營(yíng)，是360數(shù)字支行旗下無(wú)擔(dān)保、純?cè)诰€消費(fèi)信貸平臺(tái)。360數(shù)字分行之前名為360金融，但今年8月更名。

360借記卡運(yùn)營(yíng)主體為福州360網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，是福建網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，注冊(cè)資金5億元。法定代表人王，主要股東北京啟步天下科技有限公司，實(shí)際控制人周。

如果用戶提前還貸，360欠條收取全部利息是真的嗎？提前還款收取的利息怎么算？用戶遇到的線下推廣人是360借記卡工作人員嗎？

山東商報(bào)和蘇寶新聞網(wǎng)記者就上述問題嘗試聯(lián)系360欠條進(jìn)行采訪，但撥打福州360網(wǎng)絡(luò)小額信貸有限公司辦公室電話和360欠條客服電話后均告失敗。

值得注意的是，360數(shù)字事業(yè)部ceo吳海生曾表示，該公司對(duì)科技公司的定位是“幫助金融機(jī)構(gòu)接觸和服務(wù)更廣泛的用戶群，更好地實(shí)踐普惠金融。”

在采訪中，山東商報(bào)和蘇寶新聞網(wǎng)的記者發(fā)現(xiàn)，除了“30天免息”、“比較低日息2 7借1萬(wàn)元”等噱頭外，還有手機(jī)。使用年限與貸款金額掛鉤。“手機(jī)號(hào)使用1年，比較高5萬(wàn)元，手機(jī)號(hào)使用3年，比較高8萬(wàn)元……”

但360 finance發(fā)布的2019年年報(bào)顯示，2019年360金融用戶平均授信額度為10581元。今年11月20日，360數(shù)字分公司發(fā)布了2020年第三季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)，這是公司更名后發(fā)布的第一份財(cái)務(wù)報(bào)告。截至9月底，360數(shù)字分行累計(jì)注冊(cè)用戶已達(dá)1.56億，累計(jì)成功提款1871萬(wàn)借款人。

民間借貸利率保護(hù)上限下調(diào)

超出部分或不受保護(hù)

“360借款采用的等利率計(jì)息方式在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)并不常見，因?yàn)檫@種方式不使用利息來(lái)還本，實(shí)際利率遠(yuǎn)高于賬面利率。”該省一家小額貸款公司的財(cái)務(wù)總監(jiān)周告訴山東商報(bào)和蘇報(bào)新聞網(wǎng)記者。

周先生說(shuō)，目前商業(yè)銀行推出的個(gè)人信貸產(chǎn)品年化利率可低至4%。公司推出的純?cè)诰€個(gè)人信用年化利率為12%。“全部按需支付，利息按日支付。每月還利息，一次性還貸款。相比這些產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款的產(chǎn)品利率并不占優(yōu)勢(shì)，但低于申請(qǐng)門檻。”

8月20日，比較高法頒布關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定，明確將民間借貸利率上限錨定為一年期lpr(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià))的四倍。根據(jù)lpr 7月份的數(shù)據(jù)，私人貸款利率的司法保護(hù)上限為15.4%。

網(wǎng)上小額貸款公司應(yīng)該遵循這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)嗎？有業(yè)內(nèi)人士表示，小額貸款公司的主營(yíng)業(yè)務(wù)是放貸，但不是持牌金融機(jī)構(gòu)。如果采用本標(biāo)準(zhǔn)，則適用民間借貸新規(guī)。

周先生坦言，從理論上講，按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借貸行為中利息超過15.4%的部分是不受保護(hù)的。

山東商報(bào)蘇澳新聞網(wǎng)記者馮