刷臉支付前景怎么樣？

2020年初，支付行業(yè)比較大的事情可能就是“互聯(lián)互通”。

這意味著二維碼的“寡頭壟斷時代”即將結(jié)束，第三方支付和所謂“第四方支付”的聚合支付將不得不挖掘新的商業(yè)價值，刷臉支付將更被業(yè)界期待。

目前疫情給刷臉支付帶來了很大影響。很多代理商多年前囤積的刷臉終端設(shè)備基本都在庫存，甚至有代理商選擇退出這個行業(yè)。

但從支付行業(yè)的迭代周期來看，疫情只會延緩刷臉支付的普及，未來刷臉支付必將站在舞臺的中心。

時代的潮流，二維碼寡頭政治的時代即將結(jié)束

由于二維碼支付的使用比過去的其他支付更加普遍和廣泛，早在2016年，中國銀聯(lián)就打算推動二維碼互聯(lián)，并在當(dāng)年推出了相關(guān)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。

從2019年下半年開始，央行加快了聯(lián)通的進(jìn)程。

央行科技司司長李偉、央行副行長范一飛公開表示，央行將“推進(jìn)條碼支付互聯(lián)互通，研究制定條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一條碼支付編碼規(guī)則，構(gòu)建條碼支付互聯(lián)互通技術(shù)體系，開放條碼支付服務(wù)。壁壘，實(shí)現(xiàn)不同app和商家條碼logos的相互識別和相互掃描。”

對此，2020年初，騰訊財(cái)付通和銀聯(lián)就條碼支付互聯(lián)達(dá)成合作，雙方正在共同研究條碼支付互聯(lián)的技術(shù)方案，率先建立相互掃描、相互認(rèn)可的綜合條碼支付服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前，雙方正在開展二維碼支付互聯(lián)互通合作試點(diǎn)，未來將在國內(nèi)轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等所有場景中逐步實(shí)行互掃互認(rèn)。

事實(shí)上，目前銀聯(lián)中國銀聯(lián)快捷通app和工行、農(nóng)行、中行、建行等銀行app掃描微信“面對面二維碼”的支付功能將從試點(diǎn)地區(qū)逐步擴(kuò)大到更多地區(qū)，比較終在全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)互掃互認(rèn)。

此外，有消息透露，銀聯(lián)和支付寶在二維碼互聯(lián)方面的合作也在加緊進(jìn)行。從央行推廣“統(tǒng)一條碼”的角度來看，2020年二維碼支付行業(yè)將朝著“統(tǒng)一”的局面發(fā)展，銀聯(lián)將借此機(jī)會逐步實(shí)現(xiàn)二維碼支付的全面滲透。

換句話說，“支付雙頭壟斷”將削減每年龐大的收單費(fèi)用，在整個行業(yè)內(nèi)分享二維碼的b端商家和c端用戶的資源，將打破移動支付現(xiàn)有的商業(yè)價值。

“交棒”刷臉支付，重構(gòu)支付領(lǐng)域商業(yè)價值

當(dāng)然，除了微信和支付寶，目前的“第四方支付”——聚合支付平臺受影響更大。

以往第三方支付行業(yè)各行其是，給商家在銷戶和資金流通方面帶來了很多不便，催生了一個服務(wù)于第三方支付的聚合支付平臺。

但在條形碼互聯(lián)的大趨勢下，聚合支付碼將逐漸失去意義，對現(xiàn)有的聚合支付平臺將是一個重大打擊。

另外，經(jīng)過多年聚合支付平臺的爆款式增長，移動支付已經(jīng)成為基礎(chǔ)設(shè)施，流量見頂、行業(yè)增速下滑早已是不爭的事實(shí)。聚合支付者產(chǎn)品同質(zhì)化越來越嚴(yán)重，價格戰(zhàn)正在侵蝕整個行業(yè)。

那么未來支付行業(yè)的商業(yè)價值在哪里重構(gòu)呢？

其實(shí)目前行業(yè)內(nèi)還沒有明確的答案，但是人們對刷臉付費(fèi)的期望值確實(shí)很高。

從略宏觀的角度來看，在經(jīng)歷了“現(xiàn)金支付——pos支付——手機(jī)掃碼支付”之后，支付行為確實(shí)達(dá)到了“新物種”的進(jìn)化階段。

同時，2019年也被業(yè)界認(rèn)為是刷臉支付的第一年。支付寶和wec

艾傳媒咨詢發(fā)布的刷臉支付行業(yè)報(bào)告中也有類似觀點(diǎn)。報(bào)告顯示，2019年中國刷臉支付用戶數(shù)量將達(dá)到1.18億，2022年將超過7.6億。屆時，掃描碼支付將被取代，成為主要的支付方式。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，支付寶和微信為了應(yīng)對條碼互通帶來的商業(yè)減值，會另辟蹊徑保留自己的b端商戶資源，并會大力推廣面對面支付，重構(gòu)自身支付業(yè)務(wù)的商業(yè)價值。獲得二維碼的好處后，銀聯(lián)也會追求勝利，爭取在刷臉支付領(lǐng)域占據(jù)一席之地。

這其實(shí)可以追溯到二維碼“當(dāng)事人分割”和聚合支付的關(guān)系。支付寶、微信、銀聯(lián)三大巨頭已經(jīng)入駐辦公室進(jìn)行面對面支付，未來銀行業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)勢企業(yè)也躍躍欲試。但是每個刷臉支付終端都和其他支付方式不兼容，仍然會給商家的多個清算系統(tǒng)造成麻煩。

具體來說，從事支付行業(yè)多年的程靜認(rèn)為，“目前的刷面聚合支付仍然是在二維碼聚合支付的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)的，仍然是以賬戶基數(shù)為基礎(chǔ)的，但是刷面支付是在原來的賬戶基數(shù)內(nèi)實(shí)現(xiàn)的。來源于帳戶基礎(chǔ)。

付款人必須在第一次刷臉付款前綁定賬戶。對于支付寶和微信，他們提供的第三方支付賬戶是綁定的，變更余額和銀行卡是關(guān)聯(lián)的。對于銀聯(lián)來說，綁定的是銀行發(fā)放的銀行卡。

再者，支付寶和微信推出的刷臉支付，依然是基于之前二維碼聚合支付的基本邏輯，底層沒有根本變化，但是刷臉支付的聚合會催生新的市場需求。

隨著每個家庭在刷面支付領(lǐng)域的競爭，聚合支付服務(wù)提供商將獲得新的活力，可以利用推廣刷面支付的潛力，充分覆蓋線下市場生態(tài)，重構(gòu)其支付服務(wù)提供商的價值。

需要指出的是，上述“藍(lán)鯨”是銀聯(lián)推出的聚合終端，可以接受銀聯(lián)刷臉支付和微信刷臉支付，也支持市場主流錢包的掃碼支付。也許在未來的刷臉市場，會出現(xiàn)支持支付寶刷臉支付的聚合支付產(chǎn)品。

此外，值得注意的是，2019年底，央行副行長范一飛公開表示，將加快收購?fù)獍鼨C(jī)構(gòu)的直接備案管理。這釋放了聚合支付將迎來許可證時代的信號，并直接備案或成為下一階段聚合支付的主流合規(guī)形式。

累計(jì)繳費(fèi)有望在2020年成為“正規(guī)軍”。

數(shù)字化經(jīng)營，刷臉支付的商業(yè)價值增量

從縱向來看，支付寶和微信已經(jīng)有了統(tǒng)一上下游的基礎(chǔ)，刷臉支付的引入也是因?yàn)橼厔荨?/p>

以阿里巴巴為例，阿里控股世紀(jì)信息通過一系列股權(quán)收購，基本確立了中國零售信息系統(tǒng)的行業(yè)地位；投資餐飲saas服務(wù)公司，收購在線外賣平臺，如饑似渴；收購線下零售商大潤發(fā)；紅星美凱龍、真實(shí)家園、蘇寧等的股份。

形成了龐大的零售體系，在此基礎(chǔ)上推動支付改革，可以不斷構(gòu)建自己封閉的生態(tài)系統(tǒng)，深度整合垂直區(qū)域的商業(yè)價值。

“移動支付和銀行卡支付不能確定用戶是誰，因?yàn)榭梢院图胰艘黄鹗褂谩Ｋ⒛樦Ц犊梢源_定消費(fèi)者實(shí)體是誰，定位具體的人來確定數(shù)據(jù)標(biāo)簽。”一位新的零售從業(yè)者認(rèn)為，刷臉支付不僅可以提供更方便的支付服務(wù)，還可以為精細(xì)化運(yùn)營提供更多的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。

移動支付其實(shí)也是在為商家提供數(shù)據(jù)內(nèi)容，但是和刷臉支付相比，在數(shù)據(jù)規(guī)模和精細(xì)程度上有很大的差別。而刷臉支付更符合支付寶和微信一直生態(tài)的理念，進(jìn)一步降低了實(shí)現(xiàn)數(shù)字商務(wù)的難度。

以微信刷臉支付終端“青蛙親”為例

支付寶也表示，在刷臉支付時代，支付可以是一個完美的會員，同時可以完善商家服務(wù)體系，增加用戶粘性，幫助商家完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

但是，“刷臉”支付比以往的二維碼等支付方式攜帶了更多的隱私信息。如何有效保護(hù)個人隱私和數(shù)據(jù)安全將成為行業(yè)發(fā)展的焦點(diǎn)。

事實(shí)上，隨著近年來掃描碼支付的普及，數(shù)字經(jīng)濟(jì)也經(jīng)歷了爆款的增長。

從數(shù)字上看，2018年中國數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到31.3萬億元，占gdp的34.8%，移動支付為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了動能。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)也已經(jīng)成為商業(yè)甚至工業(yè)比較重要的基礎(chǔ)設(shè)施。數(shù)據(jù)量的激增及其背后的數(shù)據(jù)價值尤為珍貴。

(應(yīng)被申請人要求，上述名稱均為假名)