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花唄分期千萬別提前還

關注：83 發布時間：2021-06-27 09:47:42

開支付寶，選花付款，已經成為很多人的日常習慣。但是上周和一個朋友聊了很久關于花店的事情，小苗發現很多人對常見的信用消費類產品都不太了解。

為此，小苗專門整理了這類產品的使用策略，了解到為了一杯奶茶省錢是合適的。畢竟已經7月6日了，離很多小伙伴還貸的日子越來越近了。

當然，因為是借貸類產品，我們就更要建立起清醒的消費認知，合理、理性去使用。

信用額度類常見品種

這些產品通常有兩個主要特征：

1、給一定的額度，使用額度消費以后有“免息期”。

2、和信用卡類似，支持比較低還款或者分期付款，分期費用一般被稱為手續費。

先說第一點免息期。它相當于發卡行向人們發放了一筆無息貸款。

免息期多長？根據支付寶相關規定，花蕾比較長免息期為41天。一般在計算免息時間的時候，都是按照我們購買并確認收貨的時間來計算的。

比如小苗6月底買了一件衣服，7月1號確認了小票，這個賬單7月份會包括。還款時間一般在每月10號，也就是8月10號，次月——4，免息期41天。總結起來就是“本月借，下月還”。

接下來，讓我們看看花園的第二個特點，這也是很多人懷疑的一點，分期還款或者比較低還款的費率如何計算？

小苗不止一次聽朋友說有時候缺錢，不想在還款日馬上把錢全部還回去。看著花園每期只有幾分的利率，他自然點了分期還款。算了算結果，發現實際利率根本不是這么回事。

首先，目前柏華支持3、6、9、12還款。選擇不同的還款期限，手續費率也不同。目前，三相的比例為2.5%，六相為4.5%，九相為6.5%，十二相為8.8%。

其次，手續費率不是真實利率。（此處劃重點！！）

這句話怎么理解？小苗截圖了自己的花園分期選項。

本金4547.98元分三期償還，手續費合計113.7元。

計算利息：113.7/4547.98=2.5%。

但這種計算方法是錯誤的！的錯誤在于，本金實際上每個月都在償還，利率不能簡單地通過除以本金總額來計算。如果三期利率真的是2.5%，我們就不應該對已經還清的本金收取利息，利息應該按每月實際未還本金的金額和借款時長來計算。

利率的正確計算方法在金融領域稱為內部收益率，也稱為內部收益率。如果你看起來不高興，我們不會擴展數學公式。我們可以給你一個簡單的估算方法，實際利率大約是上述錯誤計算方法的2倍，即5%左右。

因此小淼建議，大家使用花唄等信用額度類產品時，除非是為了學習或者特別必要，盡量不做、少做賬單分期和比較低還款服務。

善用免息期

了解了花園的特點，如何巧妙的利用免息期來賺取一些利潤？這里小苗介紹兩種方法。

一是修改還款日期，延長免息期。

目前柏華的開票日期和還款日期可以修改，主要提供三種模式。

每月1號結賬，9號還款；每月5號付賬，15號還；每月10號付款，20號還款。您可以通過在支付寶設置柏華——的還款日期來選擇還款時間。

我們可以根據工資的支付時間調整支付日期和還款日期。對于一些10號前還不起工資的小伙伴來說，還款壓力不會那么大。

二是好好利用免息期創造點收益。

比如：小苗這個月想買空調，選擇用花壇付款。臨時“省籍”3000元可存入余額寶，比較長41天免息期可創收4.74元。

余額寶現在雖然利率很低，但是蒼蠅也是肉，我們學過理財課程的朋友也可以選擇其他更適合自己的理財方式，總比讓錢躺在活期賬戶上好。

小苗有個朋友經常這樣，一年賺幾百塊。

三是合理利用借貸產品。

說了這么多，相信大家對花圃都有了更深的了解。這種信用消費產品確實為我們的生活提供了很多便利，但同時也埋下了隱患

比如消費心理學的發展就和這類產品息息相關。小苗見過很多活生生的例子。一開始她用花比較節制，后來看到自己很喜歡的東西，想買，但是錢不夠，就開始分期付款。從那以后，她漸漸上癮，失控了。

tips：超前消費是指脫離自己收入水平和收入能力的盲目消費行為，它以追求享樂為目的，以消費高品牌、高檔次的商品為特點，是一種不顧生產發展的可能和家庭收入的多少而盲目攀比、不計后果的消費方式。

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在此，小苗再次給大家建議。花圃要分階段，在我們資金緊張的時候可以算是一個過渡，但不要沉迷其中。

當然，并不代表大家都不能用這類產品。他們提供的便捷貸款，可以幫助我們克服暫時的資金需求，避免一分錢難倒英雄的尷尬。他們提供的各種權利和便利甚至可以為我們節省一筆錢。

但一定要記住，花圃只是我們消費的工具，合理消費、適度消費才是關鍵。如果你有能力履行合同，然后提前消費，你會有更高的生活質量。

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