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單利和復(fù)利的區(qū)別

關(guān)注：23 發(fā)布時(shí)間：2021-07-06 16:34:21

復(fù)利我寫(xiě)過(guò)好幾次了，這次我直觀的給大家解釋一下。

首先要區(qū)分單利和復(fù)利。

單利是指一只基金無(wú)論存期多長(zhǎng)，只有本金取利息，每期的利息在下一次投資中不會(huì)產(chǎn)生收益；

復(fù)利是指除基金本金產(chǎn)生的利息外，每期產(chǎn)生的利息計(jì)入下一計(jì)息周期的本金，即利息展期。

形象一點(diǎn)，用具體例子演示——

人民幣10萬(wàn)元的本金按10%的利率計(jì)算，每年的本金和利息之和為

從而減少了配方：

其中，

fv是本金和利息的比較終總和；

pv為初始本金；

n是時(shí)間；

我是產(chǎn)量

剛才第一個(gè)表，我們看到的是5年收益，差別不大。但是，很多人一直向你強(qiáng)調(diào)，我們的理財(cái)理念不能局限于現(xiàn)在，而是面向未來(lái)，可能是十年，也可能是二十年，也可能是三十年。看到結(jié)果——。

為了更直觀，我們可以看看圖——

復(fù)利之所以威力大，是因?yàn)闀r(shí)間效應(yīng)。

時(shí)間長(zhǎng)了差距會(huì)拉大，所以越早開(kāi)始理財(cái)越好。

關(guān)于復(fù)利，有一個(gè)有趣的72法則，大家都可以知道。

也就是72除以年化收益率，數(shù)字就是你的資產(chǎn)翻了一倍的年數(shù)。

這個(gè)公式的好處是可以一推十，比如你，

如果你打算投資10萬(wàn)元買(mǎi)一個(gè)年收入3%的理財(cái)產(chǎn)品，需要72 3=24年，資產(chǎn)翻倍到20萬(wàn)；

如果你打算投資10萬(wàn)元買(mǎi)一個(gè)年收入4%的理財(cái)產(chǎn)品，需要72 4=18年，資產(chǎn)翻倍到20萬(wàn)；

計(jì)劃投資20萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)一款年收益4%的理財(cái)產(chǎn)品。需要72 4=18年，資產(chǎn)轉(zhuǎn)40萬(wàn)

但是如果收益率太寬，太高或者太低，這個(gè)規(guī)則就失效了。

生活中哪個(gè)理財(cái)簡(jiǎn)單哪個(gè)復(fù)合？

銀行存款是單利。

比如某銀行3年期存款利率為3%，存款10萬(wàn)元，那么3年期本息總和為：

10 103% 103% 103%=10.90萬(wàn)

儲(chǔ)蓄式國(guó)債是單利。

例如，3年期儲(chǔ)蓄債券的票面年利率為4%，存款為10萬(wàn)，那么3年期的本息之和為：

10 104% 104% 104%=11.20萬(wàn)

大多數(shù)的銀行理財(cái)產(chǎn)品也是單利……

相對(duì)來(lái)說(shuō)，我們更傾向于投資復(fù)利產(chǎn)品。

例如，在大多數(shù)的貨幣基金是月復(fù)利,利息一年計(jì)算12次，例如，一月一次，然后從二月開(kāi)始的本金就是一月的本金和利息之和。

某貨基7天年化收益為3%，存款10萬(wàn)，所以三年月復(fù)利后本息之和為10.94萬(wàn)；

另一個(gè)貨基7天年化收益為4%，存款10萬(wàn)，所以三年月復(fù)利后的本息之和為11.27萬(wàn)。

短時(shí)間內(nèi)看不出大的差距。如果你延長(zhǎng)時(shí)間線，你就能立即參加比賽。

可惜的是，我們沒(méi)法保證貨幣基金能一直都有3%的七日年化收益，銀行存款利率亦是。

(銀行存款每三年到期后，如果手動(dòng)再投資本息，復(fù)利效應(yīng)可以部分提高。)

之前很多人都說(shuō)過(guò)，從目前的金融市場(chǎng)來(lái)看，只有年金保險(xiǎn)才能保證利率。

也就只有年金險(xiǎn)可以提前鎖定幾十年的收益了，而且還是復(fù)利收益。

無(wú)論宏觀市場(chǎng)如何變化，無(wú)論保險(xiǎn)公司未來(lái)賣(mài)不賣(mài)，在簽約的那一刻就鎖定了收益，一定會(huì)保本。一般活的越久，年化收益率越高。

這就是年金保險(xiǎn)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

但是年金保險(xiǎn)要到一定時(shí)間才能領(lǐng)取，這是它的缺點(diǎn)：流動(dòng)性低。

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