200萬養(yǎng)老計(jì)劃

如果你已經(jīng)明確指出要做養(yǎng)老，五年不用錢，那是做保險(xiǎn)金信托.比較好的給你點(diǎn)好的分析！這個回答比較客觀口語化，希望能耐心閱讀，方便理解！

保險(xiǎn)金和銀行理財(cái)?shù)膮^(qū)別

下面的回答我看了很多。大部分提供理財(cái)和投機(jī)。這并不是說這種閑錢管理有缺陷，而是他們的投資模式太固化，并沒有考慮實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)因素。了

首先，首先要考慮的風(fēng)險(xiǎn)是安全性。

目前，各大銀行已經(jīng)取消了大部分產(chǎn)品的剛性兌付，。換句話說，你比較后攢的本金能不能拿回來，就是個問號。畢竟投資有風(fēng)險(xiǎn)，虧損可以接受。

那我們都知道，銀行破產(chǎn)，賠償上限是50萬。一個證券破產(chǎn)了，一分錢都不賠。保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，賠多少就賠多少！所以你把你的200萬投資在四家銀行，你覺得管理起來不麻煩嗎？如果有安全風(fēng)險(xiǎn)，你覺得這錢好拿嗎？

其次，第二個風(fēng)險(xiǎn)是生涯風(fēng)險(xiǎn)。

我們知道人的一生不可能一帆風(fēng)順，比如會遇到離婚、企業(yè)破產(chǎn)、債務(wù)危機(jī)、孩子失去家庭、違法等職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。所以以上問題基本都和錢有關(guān)，花錢是必不可少的。

比如200萬存款銀行為他們養(yǎng)老提供，離婚的話很有可能分割他們的財(cái)產(chǎn)。如果企業(yè)破產(chǎn)清算，也需要拿出資金來還債。如果家里急救需要向你借錢，你會不借嗎？

在銀行存款，特別是大額存單或定期存款，一旦中途取出，就不會按照原來的年化收益給你，對你來說是很大的損失！

保險(xiǎn)金信托的優(yōu)勢

1保險(xiǎn)金的復(fù)利

保險(xiǎn)為什么安全？因?yàn)楸ｋU(xiǎn)真的很安全。眾所周知，保險(xiǎn)是我們作為被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司簽訂的保險(xiǎn)合同，以合同的形式規(guī)定誰是被保險(xiǎn)人，誰是受益人。

這相當(dāng)于拿了200萬年金保險(xiǎn)，把自己當(dāng)成被保險(xiǎn)人，以后就可以把賬戶里的錢作為養(yǎng)老金領(lǐng)取了。只要賬戶中的資金沒有完全歸集，日利率和月復(fù)利總是以復(fù)利的形式進(jìn)行，利息一年滾存12次。

復(fù)利投資往往與時間成正比，業(yè)內(nèi)流傳著這樣一句話“保險(xiǎn)金復(fù)利的收益，短期像白菜，中期像國債，長期就像高利貸！”

很多人可能不信，但復(fù)利是國際公認(rèn)的理財(cái)方式。

假設(shè)我們遵循5%的復(fù)利，你知道這意味著什么嗎？

十年存款相當(dāng)于銀行簡單利潤的6.2%。

儲蓄20年相當(dāng)于銀行簡單利潤的8.2%。

儲蓄30年相當(dāng)于銀行簡單利潤的11%。

儲蓄40年相當(dāng)于銀行簡單利潤的15%。

儲蓄50年相當(dāng)于銀行簡單利潤的21%。

儲蓄60年相當(dāng)于銀行簡單利潤的29%。

儲蓄70年相當(dāng)于銀行簡單利潤的42%。

2保險(xiǎn)金的安全性

保險(xiǎn)金就像一個保險(xiǎn)柜，鎖得很緊，除了受益人，沒人能動。

之前有的礦老板，p2p老板，早就給自己分配養(yǎng)老保險(xiǎn)了，為了防止這種情況發(fā)生。

那些被逮捕的人，房子，汽車，個人財(cái)產(chǎn)，包括銀行的財(cái)務(wù)管理資金，都被凍結(jié)了，但只有保險(xiǎn)金沒有被罰沒，是因?yàn)槿说纳芤鏅?quán)高于一切，像那些拒絕乘飛機(jī)乘地鐵，但仍然給你食物和飲料的人一樣，把你逼得要死！

我們也可以看到，在一些老人犯罪之后，國家的養(yǎng)老金還是會因?yàn)楸容^別的保險(xiǎn)權(quán)益而發(fā)放的！

如果我留著200萬的存款養(yǎng)老，但同時又欠老王200萬，突然有一天我死了，那么200萬就成為遺產(chǎn)，由我的法定繼承人繼承！

不過，法律規(guī)定，如果老王在債權(quán)繼承權(quán)，,打官司，法院可以凍結(jié)資產(chǎn)。如果我把這200萬變成保險(xiǎn)金會怎么樣？

那么，根據(jù)法律規(guī)定，受益權(quán)債權(quán)，"s 200萬元將成為受益基金，不僅可以免除遺產(chǎn)稅，還可以支付給我的受益人，法律追償是沒有用的！

ps:保險(xiǎn)金雖然有避債的功能，但本質(zhì)是保險(xiǎn)，如果為了避債而臨時購買保險(xiǎn)，是會被合同法以違規(guī)形式掩蓋違規(guī)目的而被解除的！所以合理配置資，請勿投機(jī)取巧！

3信托的優(yōu)勢

我們在上面兩段簡要概述了保險(xiǎn)金的好處。什么是信任？信托和保險(xiǎn)金的組合是什么？

其實(shí)簡單來說，信任在這種形式的我信任你，將我的資產(chǎn)托付給你打理，,是可以完全信任的，也可以按照我的要求以合同的形式來做！

比如2003年，梅艷芳因病去世，享年40歲，讓社會感觸頗深。2003年11月27日，梅女士結(jié)束了比較后的演藝生涯，返回香港住院治*。一個月后，12月30日，她在去世。

梅女士在去世前的比較后一個月，考慮到秦錦梅(梅母)不善理財(cái)，有揮霍金錢的習(xí)慣，家中兄妹無理財(cái)能力，在比較后關(guān)頭成立了以家人為受益人的家庭信托。

在梅女士設(shè)立的家庭信托中，香港匯豐國際信托有限公司為受托人，梅女士的母親、侄子、侄女為受益人。

信托財(cái)產(chǎn)主要是現(xiàn)金，包括一些房地產(chǎn)、股票和金融資產(chǎn)。此外，在梅女士出具的信托意向書中，她要求將兩處房產(chǎn)贈與其摯友劉先生。

這就是為什么梅木一直上朝，想要所有遺產(chǎn)，卻得不到的原因。其本質(zhì)是信任，包括諾基金會，也是利用了信任的功能！

所以信托一般由銀行管理，而保險(xiǎn)信托是保險(xiǎn)公司和銀行的合作，直接把利益委托給銀行。當(dāng)然，能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司也有很好的投資渠道，比如平安銀行在其綜合金融領(lǐng)域。

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當(dāng)然，保險(xiǎn)信托不只是幾萬，基本上要滿足年保費(fèi)大于100萬才可以設(shè)立，某些信托機(jī)構(gòu)甚至需要大于1000萬！

對于中國來說，信任是普通人很少接觸的，但是國外或者國內(nèi)的一些家族勢力特別使用信任。一些富人在國外設(shè)立信托只是為了避稅。同時，資產(chǎn)分配化，更容易實(shí)現(xiàn)利潤比較大化。