智盈人生交滿10年退保

之前有一段：親戚/朋友在平安做生意，一定要買(mǎi)個(gè)人表格，然后選擇保險(xiǎn)，快速止損。

入行不久，一個(gè)朋友拿起她家的保單，智英人壽給我安排的。我花了很長(zhǎng)時(shí)間才看完白板。我?guī)煾蹈艺f(shuō)，這個(gè)保單我能看懂，大部分保單我都能看懂。果然~

這篇文章有點(diǎn)燒腦，準(zhǔn)備5分鐘：

內(nèi)容主要分為以下幾個(gè)部分：1。保險(xiǎn)的來(lái)源

2.其形式和運(yùn)行機(jī)制

3.比如平安智星

4.摘要

險(xiǎn)的歷史

保險(xiǎn)在保險(xiǎn)中的地位很深，讓人又愛(ài)又恨。

讓我們追溯一下保險(xiǎn)的歷史：

保險(xiǎn)起源于美國(guó)。當(dāng)時(shí)，傳統(tǒng)的人壽保險(xiǎn)非常流行，美國(guó)處于高通脹、高利率的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中。新保單不容易出售，但保險(xiǎn)公司總是渴望獲得保費(fèi)。所以在1979年，聰明的美國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)明了保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)具有傳統(tǒng)保險(xiǎn)的保障功能。保單的現(xiàn)金價(jià)值可以隨著利率的變化而變化，在一定程度上可以抵御通貨膨脹。此外，它還具有靈活支付等一系列優(yōu)勢(shì)，一經(jīng)推出就受到廣泛青睞。

根據(jù)limra(美國(guó)人壽保險(xiǎn)協(xié)會(huì))的統(tǒng)計(jì)，1985年美國(guó)市場(chǎng)保險(xiǎn)的比例為38%，此后一直保持在25%左右；2003年第一季度，保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額增加到32%。

自20世紀(jì)80年代中期以來(lái)，壽險(xiǎn)在歐洲國(guó)家也顯示出強(qiáng)大的市場(chǎng)活力。在很短的時(shí)間內(nèi)，搶占了英國(guó)、荷蘭等國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。壽險(xiǎn)登陸亞洲市場(chǎng)后，迅速在日本、新加坡、香港等地流行起來(lái)，成為市場(chǎng)上的主要險(xiǎn)種之一。

保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)相對(duì)較晚。2000年，保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)，但之后這類(lèi)產(chǎn)品的保費(fèi)在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司大踏步前進(jìn)。

險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制

這張圖片出現(xiàn)在通用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同的前兩頁(yè)

這段文字尤其重要：保單賬戶(hù)價(jià)值隨著扣除初始費(fèi)用后的保險(xiǎn)費(fèi)、保單利息計(jì)入保單賬戶(hù)而增加，隨著保障成本的收取、保單賬戶(hù)價(jià)值的部分領(lǐng)取而減少。

大白話：支付給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)實(shí)際上分為兩部分：擔(dān)保部分和投資理財(cái)部分。在保費(fèi)總額一定的情況下，兩者明顯是一種權(quán)衡關(guān)系：保護(hù)多，投入少，理財(cái)少；反之，保護(hù)越少，意味著投資和理財(cái)越多。當(dāng)我們推到極限的時(shí)候，如果幾乎沒(méi)有保障，能認(rèn)為完全是投資理財(cái)嗎？

我截取了智慧之星保險(xiǎn)責(zé)任的死亡保險(xiǎn)費(fèi)：

18歲之前死亡的，按照兩種方式給付：(1)已繳保費(fèi)與部分給付的差額；(2)保單當(dāng)時(shí)的賬戶(hù)價(jià)值

年滿18周歲后，按保單的基本保險(xiǎn)金額繳納

對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō),如果你買(mǎi)保險(xiǎn)，扣除初始成本和保障成本后，保險(xiǎn)公司會(huì)拿你的錢(qián)去投資，保險(xiǎn)公司會(huì)開(kāi)始答應(yīng)你，你交的保費(fèi)會(huì)一直在你的賬戶(hù)里積累終身利息。

所以只有兩種方法可以盈利：

第一，部分收集

二、解約退保

這里我想分享一個(gè)很重要的形式(截取保險(xiǎn)合同):

第一年扣50%；第二年扣除25%；第三年扣15%；第四年和第五年為10%；第六年之后都是5%……這只是圖一中從保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)機(jī)制中扣除部分初始費(fèi)用的表格，每給一筆錢(qián)到終身，都會(huì)收取初始費(fèi)用。(這里可以理解為也可以使用手續(xù)費(fèi)和傭金)

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，

對(duì)于每一種保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)保證被保險(xiǎn)人比較低的收益率。如果保險(xiǎn)公司的投資收益高于保證收益，將使用實(shí)際投資收益與客戶(hù)結(jié)算；如果低于向客戶(hù)保證的金額，則在保證收益.與客戶(hù)結(jié)算。保險(xiǎn)公司將注入資金以彌補(bǔ)兩者之間的差額

3.無(wú)憂免：被保險(xiǎn)人死亡/傷殘/重疾，免繳保費(fèi)

4.無(wú)憂免：被保險(xiǎn)人病重，免交保費(fèi)

智慧之星的主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)。

萬(wàn)一被保險(xiǎn)人患了重疾，賠付12萬(wàn)，他死了只賠付3萬(wàn)。

剛剛解釋了保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，像一個(gè)水庫(kù)(見(jiàn)圖1)。

三個(gè)取水口：(預(yù)收保險(xiǎn)費(fèi)-初始費(fèi)用)(附加保險(xiǎn)費(fèi)-初始費(fèi)用)保單利息

三個(gè)網(wǎng)點(diǎn)：擔(dān)保費(fèi)、部分收款、合同終止

其中一個(gè)出路就是擔(dān)保成本，這就是舉個(gè)例子，平安的智能星

讓我們計(jì)算一下這個(gè)池子里的水是如何流動(dòng)的：

根據(jù)這個(gè)例子：

第一年保費(fèi)4000元，可以獲得死亡和重疾共15萬(wàn)元的保障。交了5000元保費(fèi)，池水會(huì)進(jìn)多少錢(qián)：

4000-4000 * 50%-(15萬(wàn)壽險(xiǎn)12萬(wàn)重疾險(xiǎn)：0歲女寶寶2.77*150 1.5*120)=1404.5元

所以第一年真正流入這個(gè)池子的錢(qián)是1404.5元。

可以肯定的是，每年都有一張表來(lái)確定保障費(fèi)用、險(xiǎn)金額、險(xiǎn)程度。

0歲女寶寶的壽險(xiǎn)費(fèi)用為：每千元的費(fèi)用系數(shù)為2.77，15萬(wàn)的保額為2.77*150=415.5元

0歲女寶寶終身重疾保險(xiǎn)的保障費(fèi)用為：每千元費(fèi)用系數(shù)為1.5，12萬(wàn)保額為1.5*120=180元

可見(jiàn)她年齡越大，系數(shù)越大。比如她60歲的時(shí)候，人壽保險(xiǎn)的保障費(fèi)用是9.02 * 150=1353元，重疾保險(xiǎn)的保障費(fèi)用是13.02 * 120=1562.4元，兩者之和是2885.4元，也就是說(shuō)她年齡越大需要支付的費(fèi)用越高，后期的保障費(fèi)用可能已經(jīng)超過(guò)了你給的保費(fèi)。

平安智慧之星就是把你的年保費(fèi)分成三份：

第一部分是初始成本，被保險(xiǎn)公司拿走了。

第二部分是保證成本。我給你買(mǎi)了人壽保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)。

第三部分，也就是剩下的錢(qián)，被放入賬戶(hù)，成為“錢(qián)生錢(qián)”。

這個(gè)附加重疾險(xiǎn)的保費(fèi)。

保險(xiǎn)是根據(jù)自然凈保費(fèi)模型從賬戶(hù)價(jià)值中扣除所謂“保障成本”所支持的有效產(chǎn)品。沒(méi)有一個(gè)好的賬戶(hù)價(jià)值積累過(guò)程，就無(wú)法支撐后續(xù)的高額擔(dān)保成本。對(duì)于只需要穩(wěn)定保障的普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這類(lèi)政策的管理成本有點(diǎn)高。而且大部分消費(fèi)者常年受教育，保險(xiǎn)就是“多少年交，每年交多少，保多久”，所以套用傳統(tǒng)保險(xiǎn)的老套路，對(duì)產(chǎn)品本身就是一種傷害。

如果你在考慮買(mǎi)這種智能星等保險(xiǎn)，不買(mǎi)就別買(mǎi)；買(mǎi)

不會(huì)退款，暫停付款，把一部分錢(qián)拿出來(lái)改善真正的安全產(chǎn)品。