白條支付是什么意思

關(guān)注：46 發(fā)布時(shí)間：2021-09-20 10:36:43

在分析了柏華和小額貸款之后，作者將帶您分析另一個(gè)我們熟悉的消費(fèi)金融產(chǎn)品，—— 京東白條。著名的京東白吧是一種“先購(gòu)物，后付款”的購(gòu)物模式。事實(shí)上，京東欠條有信用支付模式和信用購(gòu)買模式。那么，這兩種模式有什么區(qū)別呢？筆者試圖通過(guò)對(duì)服務(wù)提供者、交易過(guò)程和服務(wù)成本的分析來(lái)回答上述問(wèn)題。

一、何為京東白條兩大服務(wù)模式

1.信用支付服務(wù)：即你購(gòu)物時(shí)，貸款人將貸款款項(xiàng)支付給京東金融合作商戶。“信用支付方式”是指在消費(fèi)時(shí)，只要符合京東的金融服務(wù)規(guī)則和相應(yīng)的申請(qǐng)程序，就可以享受貸款人提供的相應(yīng)延期付款或分期付款的支付方式。

2.信用購(gòu)買服務(wù)：是信用支付服務(wù)之外的另一種信用購(gòu)買方式。你直接和京東商城溝通，不需要貸款人參與。“信用購(gòu)買支付”是指用戶在京東消費(fèi)時(shí)，根據(jù)京東平臺(tái)的規(guī)則和相應(yīng)的申請(qǐng)流程，可以享受京東提供的相應(yīng)延期支付或分期支付的支付方式。

二、是否有其他金融機(jī)構(gòu)向您提供貸款？

在京東白質(zhì)的兩種消費(fèi)模式下，服務(wù)提供商是不同的，但沒(méi)有其他金融機(jī)構(gòu)提供貸款。

（一）信用付款：盛際小貸公司提供貸款

在信用支付模式下，其服務(wù)提供者包括重慶兩江新區(qū)盛基小額貸款有限公司(以下簡(jiǎn)稱“盛基小額貸款公司”)和京東金融的合作金融機(jī)構(gòu)，以及上海合豐永迅金融信息服務(wù)有限公司及其關(guān)聯(lián)公司(以下簡(jiǎn)稱“京東金融”)。盛基小額貸款公司、上海合豐永迅金融信息服務(wù)有限公司及其關(guān)聯(lián)公司、jd.com金融合作商戶和用戶之間的交易結(jié)構(gòu)如圖1所示：

1.貸款關(guān)系：用戶和盛基小額貸款公司；

2.交易關(guān)系：京東金融合作商戶及用戶；

3.委托收付關(guān)系：京東金融商戶、盛基小額貸款公司；

4.信息流：上海禾豐永訊金融信息服務(wù)有限公司、用戶、盛基小額貸款公司。

圖1:信用支付交易結(jié)構(gòu)圖

（二）信用賒購(gòu)：京東商城向用戶提供信用

在信用購(gòu)買服務(wù)模式下，其服務(wù)提供商包括北京京東世紀(jì)信息技術(shù)有限公司及其附屬貿(mào)易公司(以下簡(jiǎn)稱“京東”)。com商城”)，宿遷騰駿信息技術(shù)有限公司及其附屬公司。在這種模式下，參與者之間的交易結(jié)構(gòu)不像信用支付服務(wù)模式那樣復(fù)雜。京東商城、宿遷騰駿信息科技有限公司與用戶的關(guān)系如圖2所示：

1.業(yè)務(wù)關(guān)系：京東商城和用戶

2.信用關(guān)系：京東商城及用戶；

3.信息流：京東商城、宿遷騰駿信息科技有限公司、用戶。

圖2:信用購(gòu)買交易結(jié)構(gòu)圖

三、交易流程：三方參與vs兩方參與

雖然我們熟悉白條業(yè)務(wù)，白條業(yè)務(wù)為消費(fèi)者提供的是“先購(gòu)物，后付款”的貸款服務(wù)，但是兩種模式下的交易流程是不一樣的，然后資金流也不完全一樣。

（一）信用付款：盛際小貸公司是您的“債主”

在這種模式下，重慶兩江新區(qū)盛基小額貸款有限公司(下圖中用“貸款人”表示)和京東金融的合作金融機(jī)構(gòu)向用戶提供貸款。當(dāng)我們購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí)，貸款人將款項(xiàng)支付給京東金融合作商戶，貸款人將為我們提供分期付款或延期付款。在這種模式下，我們與京東金融合作商戶沒(méi)有直接的資金往來(lái)，交易流程如下：

圖3:信用支付模式

1.用戶使用京東白條購(gòu)買商品，然后確認(rèn)付款；

2.貸款人將款項(xiàng)支付給京東金融合作商戶；

3.用戶收到商品；

4.用戶還款，還款方式可以是非分期、分期或延期還款。

（二）信用賒購(gòu)：京東商城直接提供賒購(gòu)服務(wù)

在這種模式下，沒(méi)有小額貸款公司向我們提供貸款，而是我們與北京京東世紀(jì)信息技術(shù)有限公司及其附屬貿(mào)易公司之間的交易。可以理解為我們與京東的合作商戶有直接的資金往來(lái)，具體交易流程如下：

圖4:信用購(gòu)買模式

1.用戶使用京東白條進(jìn)貨，然后確認(rèn)付款，可以分期付款，也可以延期付款；

2.如果京東和京東的合作商戶將商品交付給用戶，用戶同時(shí)還款，可以采用上述方式還款。

四、服務(wù)費(fèi)用：信用賒購(gòu)下京東金融參與分成

這個(gè)項(xiàng)目下兩種模式有點(diǎn)區(qū)別。在信用服務(wù)模式下，由于京東金融為用戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、信息通報(bào)、還款協(xié)助等服務(wù)，用戶分期及違約產(chǎn)生的分期服務(wù)費(fèi)及違約金應(yīng)由京東商城商戶與京東金融共同承擔(dān)。也就是說(shuō)，假設(shè)京東金融收取5%的服務(wù)費(fèi)，在信用購(gòu)買服務(wù)模式下，假設(shè)每期產(chǎn)生100元的分期費(fèi)用，京東金融將收取5元的服務(wù)費(fèi)。但是，在信用支付模式下，這一條款并沒(méi)有明確規(guī)定。但值得注意的是，兩種模式采用分期付款或逾期付款時(shí)，兩種模式的利率均按日利率的0.05%計(jì)算，并無(wú)差異。

五、信用付款模式下還需提供信息給盛際小貸公司

如果用戶同意使用貸款服務(wù)，則表示用戶同意上海銀行股份有限公司北京分行、京東金融、合作金融機(jī)構(gòu)獲取其個(gè)人信息。而且，在信用支付模式下，重慶兩江新區(qū)盛基小額貸款有限公司需要同意通過(guò)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢、打印并保存您的身份信息、個(gè)人征信報(bào)告以及包括信用信息在內(nèi)的信用信息，并將上述信息提供給金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)、中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)。如表1所示

表1:在兩種模式下收集用戶信息的組織

六、結(jié)語(yǔ)

在從以上五個(gè)角度介紹京東白條的兩種服務(wù)模式的過(guò)程中，你是否已經(jīng)明白了兩者的區(qū)別？經(jīng)過(guò)對(duì)京東白條的分析，筆者對(duì)市場(chǎng)上幾種消費(fèi)金融的分析也告一段落。在下面的文章中，作者將對(duì)幾種產(chǎn)品進(jìn)行比較和分析，以幫助讀者理解這些產(chǎn)品之間的差異。分期付款的利率一樣嗎？以及信息獲取、使用等其他方面。有什么區(qū)別？請(qǐng)期待…