借唄利息怎么算

很多人都很疑惑，支付寶的花和貸款利率有多高？

有這樣的疑問是很正常的，因為每個人從支付寶借錢的利率都不一樣，我們個人的信用評分在支付寶數據里也不一樣。

前面大林的文章辦一張信用卡，銀行可以賺多少錢？提到支付寶的借款沒有固定利率，根據個人信用調整，利率一般在3/10000-4/10000之間。

現在，螞蟻集團向金融圈禮包——拋出一份493頁的招股書，里面給了我們更詳細的內部數據。

根據招股書內容，截止2020年6月30日的12個月期間，花園日利率可低至萬分之二左右，大部分貸款日利率在萬分之四左右或以下；截至2020年6月30日，柏華用戶平均余額約為2000元。

所以，早前大林估算的利率在一萬分之三到一萬分之四間與實際數據基本吻合！

一天借一萬塊從3塊錢到4塊錢貴嗎？

對此，簡單計算表明，借1萬元一年，利息從1095元到1460元。(相當于年利率10.95%至14.60%)

當然，這個利率是無法和四大行的傳統貸款利率相比的。

四大行貸款利率為6個月(含)4.35%，6月至6月1年4.35%，1年至3年4.75%，3年至5年4.75%，5年以上4.9%。

但是，從銀行獲得低息貸款并不容易。

如果xx銀行需要yy信貸產品：

1、體制內，財政、電力、煙草、航空(工作半年)

2、專業事務所、國有企業、知名企業(工作滿一年)

3.過去一年稅后收入超過20萬(工作一年后)

不是每一款銀行信貸產品要求都如此高，但低利率和低要求似乎不可兼得。

如果方便借錢，支付寶pk只能用銀行信用卡。(你要說其他互聯網金融平臺也可以)

如圖，很多銀行的“12期分期付款率”是7.20%。看似方便實惠，實際利率幾乎是7.20%的兩倍，是13.76%。

示例：

大林一萬塊的賬單分12期，每月固定還款833元。

普通人認為第一個月欠銀行1萬，第十二個月欠銀行833元。隨著時間的推移，應該還的利息在減少。但銀行解釋說，即使是上個月，所欠本金為833元，利息仍按1萬元計算。

這里說明一下，銀行賬目中甚少提及“實際利率”這個概念，向普通信用卡客戶解釋的時候，也不會提及這個概念。

他們會用另一種表達方式。

銀聯數據客戶信用卡業務收入結構；

1.分期付款收入：36.7%

2.利息收入：30.2%

3.商戶傭金收入：15.6%

銀行所說的“12期利率”的7.20%為“利息收入”，超出部分成為“分期手續費收入”。所以，聽銀行指令的時候，要記住所有的收費項目，不要只關注“利息”。

示例：

信用卡提現，銀行每天收萬分之五的利息，相當于年利率18.25%。還有1%的一次性提現費。

不同的操作行為，銀行還會規定相應的利率和收費，你要留心！

通常支付寶的貸款利率與銀行信用卡利率非常接近，幾乎處于同一水平。

大多數支付寶客戶的利率在10000-4000之間(相當于年利率10.95%-14.60%)，優質銀行信用卡貸款的實際利率幾乎是13.76%。

你的信用評分很高，支付寶利率可能會降到萬分之二(相當于年利率7.30%)。

我知道很多人會抱怨支付寶下的借花、銀行信用卡、互聯網金融等小規模消費貸款利率過高。

大林也多次在小白讀財經的文章里強調，要少借錢，特別是高息貸款。

美國股神巴菲特對此深有體會。

比如巴菲特說：“一個女人來到我身邊。她有一定的錢，不是很多錢。她說我該怎么處理這些錢？我說還你信用卡。她欠了一筆錢。不知道她欠了多少利息。銀行收18%。不知道怎么會有18%的利息。我沒有那么高的收入。”

巴菲特有這樣的看法并不奇怪，有一定金融思維的人都能理解。

然而，很多人不知道的是巴菲特也投資在信用卡業務占據地位的美國運通公司。

美國運通2019年財務數據：

1.營業收入(美元):435.6億

2.凈利潤(美元):67.59億

而且，巴菲特曾經認為美國運通是一家的公司，投資它是一個很好的決定。

我們可以簡單總結一下巴菲特的言行：信貸產品的利息很高，所以向他們借錢不是一個好主意，但信貸公司是一個好企業。

很多時候，地分南北，但好公司具有共性！

據彭博社報道，螞蟻集團上市的目標估值為2250億美元(約合1.56萬億元/1.74萬億港元)。如果估值實現，上市的螞蟻集團將成為繼阿里、騰訊、茅臺之后的中國第四大上市公司。

螞蟻金服財務數據：

1.2018年收入(人民幣):857.22億元

2.2019年收入(人民幣):1206.18億元

3.2020年上半年收入(人民幣):725.28億元

僅2020年上半年，螞蟻金服凈利潤就高達219億元，高于2019年的180億元。

在價格合適的情況下，投資螞蟻金服似乎是一個好主意！

事實上，個人消費信貸水平高并不是某個國家或地區獨有的問題。很多發達經濟體都經歷過“消費信貸”狂潮，周邊韓國、日本、香港都有案例。

我們也經歷了類似的發展階段。

2013年至2018年，中國個人消費貸款余額增速驚人。短短五年，實際上從12.97萬億增長到37.79萬億，年均增長率23.94%。

對此，我們不能一味抱怨“xx”！

2020年上半年，螞蟻金服服務5億用戶和2000萬中小運營商，消費貸款和小額信貸余額21540億元。事實上，螞蟻金服只占我們消費貸款總額的一小部分。

螞蟻金服員工構成：

1.技術人員：10，646人(占64%)

2.業務人員：1878人(占11%)

與傳統金融機構相比，人員已經非常精簡，業務人員非常少。

作為小白讀者，你要多關注自己和身邊的人，遠離透支風險。當債務達到一定規模，一般人是跟不上債務增長速度的。

某些人熱衷借高息貸款，這似乎是人性難題，正如戒賭是一件難事。