分期白條借款靠譜嗎

互聯網和智能手機的普及，讓從網上借錢變得很容易。

說到網貸，很多人可能會想到714高射炮、校園貸款、裸貸等違規貸款。其實我這里想說的是有放貸牌照的正規網貸——金融機構的貸款(通常小額貸款公司居多)。

第一，網購可以貸款支付。淘寶/天貓/拼多多可以用花購物付款，京東可以用白杠購物付款，唯品會可以用花購物付款，蘇寧可以隨意購物付款，攜程/住哪兒買機票都可以用。拿花付錢，甚至在美團上拿出來買團券也可以支付生活費.

花的本質，白杠，只有花，酌情付款，拿花，生活費等等這里是貸款——。只有小額貸款公司給你貸款，你才能賒賬。

其次，貸款可以直接通過互聯網獲得.當然也有正規金融機構的貸款。現在，幾乎所有的互聯網企業都有金融板塊——主要業務么……就是放貸。

看到喜歡的商品，即使暫時手里沒錢，也可以通過花/白條等方式提前付款。如果你暫時缺錢，也可以直接通過互聯網借錢提現.在各種誘惑下，很多人在買買買，這叫一個爽！

如果花園/白條到了還款日卻沒錢，也可以選擇分期還款，當然要交——的手續費，這正是花園/白條所渴求的；如果貸款到期沒錢還款，可以向其他平臺借款，用——償還該平臺欠款，也就是貸款還貸。

不少人就這樣就踏上了透支消費、借貸過活、甚至以貸養貸的不歸路，不知不覺中就深陷債務陷阱。

無論是借錢購物，還是直接提款，還有其他很多人可能不知道的坑，除了越負債越多，遠遠超過自己的還債能力。

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網貸的坑

費率非利息，實際成本高

借款/白條的分期利率約為0.7%/月，年利率在8%以上.很多人認為這個資金成本不高，畢竟是信用貸款.而真實的資金成本卻是需要乘以2倍的。

怎么理解？

這里的分期付款費用是根據貸款金額，而不是貸款金額。其實你每個月都要還本金，實際使用的資金越來越少，但是你每月的還款費用不變。也就是說，你每月使用的借款逐月減少，但你每月支付的資金成本并沒有減少。

記住：以資金使用額為基數計算的資金成本是利息，以貸款額為基數計算的資金成本很可能就是費用（的貸款金額使用金額，到期按月還本付息的貸款意味著使用金額等于貸款金額。

利息和費用怎么折算？

利息=費率2n/（n 1）;

(n=級數)

如果想得到一個大概的數字，直接將利率乘以2就是實際利息成本——。

鮮花、白條、信用卡分期、甚至裝修貸款分期的真實資金成本是多少？如下圖：

或許他們的資本成本大致相同，但網貸仍然有——的致命傷，傷害個人信用記錄。

網貸傷征信，影響再貸款

包括柏華/白潔、白質/金條、自愿支付/任意貸款等小額貸款公司，貸款利息普遍較高…銀行也知道這個信息。

所以，如果幾乎所有的銀行都認為在小貸公司借過款的人、其資質較差——合格，為什么不向銀行借低息貸款呢？

銀行怎么知道一個人有沒有向小額貸款公司借錢？通過個人信用信息。可惜現在幾乎所有的小額貸款公司都把借款人的貸款信息上傳到央行的征信系統……不經意間，購物用的花壇、借錢用的金條都被記錄在征信上，傷害了征信。

你想買房按揭貸款，買車分期付款，裝修做裝修貸款.這些貸款金額很大，只能向銀行申請。利率越低，總成本越少，所以大家都在銀行申請這些貸款。

但是因為你的信用記錄有瑕疵，銀行可能會拒絕給你貸款，或者給你較小的貸款額度，或者給你較高的貸款利率，或者讓你找其他擔保人，或者讓你購買保險等金融產品.這不就是抓芝麻丟西瓜嗎？

網貸的傷害，不僅在于讓你快快樂樂的33

年輕人，尤其是沒有向金融機構借過錢的人，壽命很長。請把你比較好的記錄留給銀行，而不是小額貸款或網貸。

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背上了沉重的債務重擔，更讓你喪失了獲得更低利息、更長時間、更大額度在銀行貸款的機會。

信用、分期付款、網上貸款、信用卡.雖然有千百個缺點，但也有自己的存在價值。我們要做的是加強自制力，趨利避害。

延期付款和信用消費，其實可以讓你盡快用好商品，豐富生活體驗，提高滿意度和幸福感。

鮮花、白條、免費付費等。都有比較長的近一個月的免息期…這和信用卡的免息期一樣，可以提高資金的使用效率。——會給你一個月的時間籌錢，增加你錢一個月的理財收入。如果能遇到12、24張免息分期券，那就是小實惠了。

趨利避害

一個信用額度，一筆隨時可以調用的錢，其實提供了一個選擇權，而且是免費的。當急需用錢，又沒有地方借錢的時候，這個網貸可以解決燃眉之急。

對于一二線城市素質較好的人來說，網貸確實是可有可無的，但是對于十八線縣的廣大年輕人來說，低息銀行貸款可能很難獲得，容易獲得的網貸是必須的。

這些小額貸款，比如借款/借條，在某種程度上可以打破白宮，留下及時還款的貸款記錄，對某些人來說是好事。

銀行貸款的時候，會看一個人的信用信息。除了債務信息(債務總額、債務來源、債務分布等。)，還有借款和還款的記錄.有貸款，按時還款。有了這些良好的貸款還款記錄，銀行會認為你愿意還款，更愿意貸款給你。

如果你的征信報告中沒有貸款記錄，銀行就沒有數據來判斷你是否能按時還貸。

有信用卡可以向銀行貸款的人，一定要通過銀行渠道，在天貓/京東等電商平臺購物的時候盡量用信用卡支付，但是如前所述，并不是每個人都可以輕松獲得銀行的貸款和信貸。對于這些人來說，使用柏華等小額貸款有利于信用報告。

對于網貸/小額貸款，不能一棍子打死，否定，也不能過度依賴，以為免費的錢不用還。一切的關鍵在于人，不管你是用它還是被它奴役……因為沒有人強迫你借錢。

適度透支、適度負債……關鍵是要有自控力。