芝麻分、考拉分

關注：75 發布時間：2021-11-21 18:26:01

此前央行批準8家民營征信機構開展個人征信業務，并給出了6個月的準備期。之后，“芝麻信用”就以“急行軍”的速度率先開始了公測，隨后又宣布與國內近3000家酒店合作開展免押金入住服務，將“芝麻分”正式應用到了金融以外的場景。拉卡拉、中誠信等也宣布近期將推出不同版本的個人征信評分。

芝麻信用

分析認為，“信用評分”要想獲得用戶和機構的認可，真正成為影響“個人財富”的關鍵詞，還有很長的路要走。

“芝麻分”“考拉分”，你的信用有幾分?

“672分，作為資深淘寶人士，芝麻信用分是不是應該更高點。”“759分，我是中國好人。”這兩天，不少人在微信圈曬自己的“芝麻信用分”。盡管只是邀請部分用戶進行公測，但芝麻信用還是引起了極大關注。

“從350到950區間中的任意一個數，都可能成為你的信用名片。”芝麻信用首席信用數據專家俞吳杰說，“芝麻信用參考了國際主流的個人信用評分模式，結合個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關系五個維度計算而來，分數越高代表信用程度越好。”

在首批獲準籌備的民營征信機構中，芝麻信用神速推出“芝麻分”拔得頭籌，其他民營征信機構也躍躍欲試，即將推出的個人信用評分也各具特色。

積累了10年跨行轉賬數據的拉卡拉，可能是中國擁有跨行轉賬數據比較多的一家公司。這使得拉卡拉即將推出的“考拉信用分”，頗受關注。據拉卡拉支付有限公司董事長孫陶然介紹，“考拉分”目前正在內測，用戶輸入身份證號就知道分數以及可能得到的貸款額度。

另外，與芝麻信用第一時間開放公眾服務不同，另一家民營征信機構中誠信早在10年前便開始給個人“打分”，但只對銀行等機構服務，所以“養在深閨人未識”。“2月份我們將專門推出面向公眾開放的個人信用評分平臺，只要輸入個人真實身份信息，就可以看到由系統自動打出300至900的信用分。”中誠信征信執行董事孔令強表說。

版本“百花齊放” 誰將成為中國的fico

各家征信機構紛紛推出信用評分，“百花齊放”的局面反倒令公眾感到困惑：多家信用評分機構給同一個人打分，分數會有高有低，到底該信哪家?

從范圍看，美國等成熟信用市場也經歷過此類問題。20世紀50年代，美國征信市場呈爆發式增長，同時亂象叢生，直到費爾艾薩克公司推出了信用分模型——fico，才結束了混亂局面，并成為上比較通用的個人信用評分模式。

中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹表示，目前，中國征信市場還處于初期，未來幾年還會出現各種版本的信用評分，經歷一段時間蓬勃發展后市場優勝劣汰，比較終生成一家或幾家大型專業化評分機構。“如果企業不根據社會公眾需求改進產品，不能按照外部監管、法律法規的要求規范經營，都有可能被市場淘汰。”

征信是專業性非常強的領域，特別是現在各家機構都在開展的互聯網大數據征信，在全都屬于前沿領域。但目前，芝麻信用征信等民營征信機構無法和央行的征信系統對接，普遍存在選取維度不夠、數據源有限等問題。

從fico的經驗來看，付款歷史、欠款數額、信貸歷史長度、新信用賬戶情況、在用的信用類型等與信貸相關的內容是評分考慮的重要因素。

“能否拿到銀行信貸等核心數據、能否確定影響個人征信的有效變量并獲得準確模型，將直接決定信用機構未來能否生存。”一位業內人士說。

信息安全永遠是繞不開的話題

業內人士指出，目前中國的“大數據征信”還處于初期階段，個人信用評分宣傳效果大于其所能起到的實際作用。為了信用分不只是“曬曬”而已，各家機構都急需拓展信用分在生活場景中的應用，以便被越來越多的用戶和機構所接受，為信用市場差異化競爭奠定基礎。

與此同時，芝麻信用也在租車、租房、婚戀、簽證等多個領域商定了合作伙伴，并率先與“阿里旅行·去啊”合作推出基于信用的酒店服務計劃，只要信用分600以上便可享受免押金和延時付款服務。

信息安全永遠是繞不開的話題。中國征信業管理條例規定，征信機構不得采集個人收入、存款、不動產信息等，但明確告知主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意的除外。目前來看，用戶要想知道自己“芝麻分”，確實需要經過授*開通才能正式開啟，而且不管是機構還是他人，要查看用戶的“芝麻分”，都必須獲得用戶本人的授*。

芝麻信用雖然現今已經普遍為人所使用，但芝麻信用也不是唯*可信度比較高的第三方征信機構，芝麻信用分也不是唯*的信用指標，在時代前進的齒輪中誰將引*征信市場有待觀望。

更多關于芝麻信用的資訊請關注

芝麻信用