lpr利率和固定利率哪個(gè)好？

關(guān)注：102 發(fā)布時(shí)間：2021-08-24 11:25:15

根據(jù)央行通知，從今年3月1日起，2020年1月1日前的現(xiàn)有住房貸款將進(jìn)行變更和調(diào)整。簡單來說就是把過去大家熟悉的固定利率（5年以上商業(yè)貸款4.9%）基準(zhǔn)換為lpr 加點(diǎn)（可以為負(fù)值）。,作為個(gè)人房貸，是否應(yīng)該轉(zhuǎn)換成lpr利率？你要從自己的實(shí)際出發(fā)。畢竟改變的機(jī)會只有一次。借此機(jī)會簡單說說我的觀察。

區(qū)別于過去固定利率是由央行直接的決定，lpr利率是由18家報(bào)價(jià)行報(bào)價(jià)后加權(quán)平均得出

過去20年固定抵押貸款利率趨勢圖

通過分析近20年的房貸固定利率，可以發(fā)現(xiàn)兩個(gè)問題：

1、每次調(diào)整的周期比較長短則半年，比較長4年以上；

2、固定利率水平整體是下降的，但是在某些時(shí)期會階段性上漲；比如：2007年和2011年。

那么為什么lpr利率被稱為貨幣市場化利率呢？關(guān)鍵是每個(gè)月20號會有變化。比較新報(bào)價(jià)一年4.05%，比較后一次4.15%，五年以上4.75%，比較后一次4.80%；可見，一年期(短期)行情波動更大。

那么住房貸款從過去的固定利率轉(zhuǎn)換為lpr會有哪些變化呢？大家要注意這幾點(diǎn)

舉一個(gè)簡單的第一、lpr根據(jù)定價(jià)周期變動（1年或者5年），但是加點(diǎn)不變。,例子：購房者此前的購房貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，上調(diào)15%，即貸款利率為5.635%；然后改為lpr利率后(根據(jù)2019年12月lpr的數(shù)據(jù))，是4.8%(lpr可以改)，0.835(不可改)。大家換成lpr貸款后，可以跟銀行約定重新定價(jià)周期（1年或5年）定價(jià)周期內(nèi)的利率是不變的。lpr利率浮動，那么商品房貸款會隨之浮動嗎？你可以選擇這種方式

這一點(diǎn)在第二、哪怕今年8月31日之前進(jìn)行了轉(zhuǎn)換到2021年1月份之前還是按照過去的固定利率進(jìn)行還款，具體2021年的還款利率要參考比較近的lpr報(bào)價(jià)。央行的文件中有詳細(xì)說明，那么2021年的還款率是多少呢？或者看看2020年12月？還是2021年1月？這個(gè)屆時(shí)銀行會解釋。

中行發(fā)布的轉(zhuǎn)換公告(部分)

幾天前，第三、采取lpr報(bào)價(jià)后，過去的固定利率是不是就會退出歷史舞臺？這個(gè)沒有定論但是銀行已經(jīng)這樣做了。看到了一個(gè)有趣的計(jì)算方法。如果未來固定利率和lpr利率都下調(diào)(下調(diào)幅度基本相同)，計(jì)算結(jié)果表明，固定利率下調(diào)會給購房者帶來更多的好處。但從中國銀行的轉(zhuǎn)換公告中，我們發(fā)現(xiàn)了這樣一句話：“也可以轉(zhuǎn)換成固定利率，在合同剩余期限內(nèi)利率值是固定的”(未來幾十年將是一個(gè)利率水平)，需要注意。

購房者到底要不要轉(zhuǎn)換lpr利率？有時(shí)候不是你說的算

中行公布轉(zhuǎn)換公告(部分)

這幾天關(guān)注中工農(nóng)建轉(zhuǎn)換lpr通知的朋友應(yīng)該看到了這樣一個(gè)字眼“均需轉(zhuǎn)換”而且中行對于央行可以選擇固定利率的解讀為“合同剩余期限內(nèi)利率值固定”（未來不存在利率下調(diào)的可能性）。,也就是說，你是否愿意皈依lpr教真的不取決于你。不管你是主動申請還是無視，銀行都會主動改為lpr利率。其實(shí)這意味著“你連轉(zhuǎn)身都不會”。你只能在可能的利率下降和固定利率之間選擇可變利率(畢竟有未來下降的可能)。一些淺見：

第一、銀行已經(jīng)替你做出了選擇，轉(zhuǎn)換未來或許還有下調(diào)的空間，不轉(zhuǎn)換那么就是固定利率到底。,這就像兩條新聞，一條是壞消息，另一條更壞。你根本沒有選擇。對于大多數(shù)人來說，比較好選擇lpr利率。畢竟，lpr未來將繼續(xù)衰落。

中央銀行

看過我在第二、如果你屬于謹(jǐn)慎者，盡量選擇短一點(diǎn)的定價(jià)周期（1年），畢竟lpr存在的意義是為了解決企業(yè)融資成本高的問題。的文章的朋友應(yīng)該知道，lpr利率短期內(nèi)會繼續(xù)下降，但5年后就很難說了。畢竟，當(dāng)固定利率向上波動時(shí)，lpr就更難說了。當(dāng)然，在選擇重新定價(jià)日期的時(shí)候，記得盡量選擇2-3月。這個(gè)時(shí)候，至少歷史經(jīng)驗(yàn)告訴我們，銀行并不缺錢。

綜上所述，在研究了lpr的利率之后，我建議“改變lpr，選擇短定價(jià)周期”。畢竟你根本沒有選擇。比較后，我建議你提前還清住房貸款。你怎么想呢？

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