實際利率的計算公式

隨著金融業的蓬勃發展，各種金融產品層出不窮，作為銀行的傳統資產業務，——貸款的種類越來越多。各種房貸、信用貸款、網貸、信用卡分期等。這些貸款的實際利率真的像宣傳的那么低嗎？本文將與你分享如何計算貸款的實際利率。

讓我們先學習一些常識

日息和月息的轉換

月利率=日利率*30

年利率=月利率*12=日利率*360

例如，我們經常接觸的按日計息的貸款的日利率為萬分之五，月利率為1.5%，年利率為18%。

利率的俗稱

通常，我們稱一個利率為“幾分幾毫”。比如一個月1.5%的利率，可以稱之為“一分五毫”的月利率。

單利與復利

計算利率時，單利和復利會有區別。單利：指計息過程中僅由本金產生的利息。復利：俗稱“滾息”，是指計息過程中產生的本金和利息一起計算。比如本金10000，存款年利率5%，簡單計息，收到的年利率是500元；如果采用復利，第一年收利息500元，第二年按本金10500元，年利率5%計算。在貸款中，按復利計息會使得實際利率非常高，因此是極少存在的。

資金的利用率

在計算實際利率時，有一點非常重要，那就是資金的利用率，在很多貸款中（常見于信用卡分期及非銀行機構類貸款中），我們每個月的還款中都是包含一部分本金及一部分利息的，盡管我們每個月都在還本金，但下個月仍然按全部本金計算利息，這就導致了這筆貸款的實際利率會遠遠高于其名義利率。

真實的實際利率

有一種貸款還款方式叫“先息后息”，就是在貸款的比較后一期，一次性還本付息的，其利率可以認定為真實的實際利率。一些銀行推出了這種還款方式的貸款產品。

不同類型貸款的實際利率

在了解了上述一些常識之后，我們可以比較一下目前市場上一些貸款的實際利率，這里我們按還款方式不同，一一做介紹。

1、后息后本還款方式

如上所述，有計息和還本方式的貸款，其名義利率可以直接確定為其實際利率。讓我們舉個例子：

我們向銀行借10萬，合同規定名義利率5%。我們會在第十二個月償還所有的本金和利息，所以我們不需要每個月都償還。根據合同，我們可以在第十二個月償還本金和利息共計10.5萬元。

2、先息后本還款方式

先還利息，后還本金，就是每個月付利息，比較后一個月還本金，這在銀行貸款中比較常見。因為此類貸款的月供中不包括本金，因此，此類還款方式的實際利率，無限接近于其名義利率。,讓我們舉個例子：

我們從銀行借了10萬，合同規定名義利率12%，12期。然后，我們的月供應量是1000元(也就是10萬* 12%/12)。在第十二期，我們需要償還本金人民幣100，000.00元，我們還需要在第十二個月償還每月付款至1000元，也就是說，在第十二期，我們每月付款為人民幣101，000.00元。

3、等額本息/等額本金

等額本息或平均資本還款方式在銀行按揭或長期貸款中較為常見。這里我們以等額本息為例來說明。等額本息的特點是月供一致，既有本金也有利息，任意一個月的本金和利息都不一致，本金遞增，利息遞減。等額本息與等額本金還款方式的名義利率，同樣接近于其實際利率，但考慮到此類還款方式需要每月歸還本金，在資金利用率上，是不如后息后本和先息后本還款方式的。

我們以貸款10萬元，期限5年，利率4.9%，等額本息還款方式為例。月還款額、總還款額、總利息和月還款計劃如下：

空間有限，只截取前12個月的供貨明細

我們可以看到，10萬本金，5年，共1.3萬利息，年均利息2600元左右，可以算年利率2.6%？答案肯定是否定的，之所以會出現這種情況，是因為我們每個月都在還本金，而且還款初期利息多，本金少。

我們在申請貸款的時候，要特別注意的是，經常有銀行或者機構的工作人員利用這個來宣傳誤導客戶，讓客戶誤以為自己申請的貸款利率那么低。

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常見于銀行信用卡分期業務、非銀行機構貸款、消費分期等。其特點是：月供是固定的，月供中的本息也是固定的。讓我們舉個例子來看看：

我們在一家機構申請貸款10萬。合同規定期限為12個月，月租率為1%，所以每個月的月供應為10萬/12，10萬* 1%=833.3萬=9333元。

我們發現每個月都還本金，資金利用率很低，每個月都是按整本本金計算利息，也就是說利潤不隨本金還清。我們不能簡單地用1%*12來計算這種還款貸款的實際利率。要計算這類貸款的實際利率，需要用到一個復雜的公式，這里就不介紹了。

我們來分享一個簡單的算法，4、等本等息.像這個例子中的貸款，名義年利率是12%，實際年利率在24%左右，不是很高。

摘要

實際利率=名義利率*2

在我們申請貸款之前，要先弄清楚貸款的還款方式，比較好能看到還款計劃表，再參考本文所講內容，獲得真實的貸款實際利率，對于那些不正規的網貸、金融機構、民間貸款等，我們要做到提高警惕，謹防套路，正確的認識其實際利率。