大額存單三年會(huì)被盜嗎

關(guān)注：53 發(fā)布時(shí)間：2022-01-21 15:25:07

不要看到風(fēng)就是雨，大家都有危險(xiǎn)。雖然100萬(wàn)大額存單在理論上超過(guò)了存款保險(xiǎn)規(guī)定的償付限額，但目前我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍運(yùn)行穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、監(jiān)管力度強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)可控。所以，大額存單即使是100萬(wàn)，保留3年也比較安全。

大額存單理論上屬于一般存款，商業(yè)銀行吸收存款必須繳納存款保費(fèi)并投保。但銀行破產(chǎn)倒閉時(shí)，同一個(gè)人在同一家銀行下存款比較高支付50萬(wàn)，含利息。50多萬(wàn)份呢？如果銀行真的進(jìn)入破產(chǎn)程序，從其財(cái)產(chǎn)清算中進(jìn)行補(bǔ)償，不足部分造成損失。

但是，至少在我國(guó)，銀行倒閉破產(chǎn)是不可能的。管理的很好，明天會(huì)突然毫無(wú)征兆的被宣布破產(chǎn)。眾所周知，商業(yè)銀行的日常經(jīng)營(yíng)不僅有一套自己的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，還需要接受外部的滲透監(jiān)管，各種經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)需要隨時(shí)上報(bào)。也就是說(shuō)，銀行風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際監(jiān)管是有預(yù)警機(jī)制的。在重大風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)前，監(jiān)管部門將及時(shí)采取措施，防止風(fēng)險(xiǎn)惡化，保護(hù)存款人的存款，包括本幣存款和外幣存款，以及個(gè)人存款和單位存款。就拿比較近的事件來(lái)說(shuō)，即使銀行存在嚴(yán)重的信用風(fēng)險(xiǎn)，也沒(méi)有立即宣布破產(chǎn)，而是被央行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)接管。

接管期間，各項(xiàng)業(yè)務(wù)正常啟動(dòng)。即使存了100萬(wàn)的大額存單，覺(jué)得不放心也可以完全支取，也是按照大額存單提前支取的方式接受。回顧過(guò)去，接管期不僅是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的緩沖，也是保護(hù)存款人和單位存款的緩沖。因此，我們不能拘泥于存款保險(xiǎn)制度的適用范圍來(lái)討論風(fēng)險(xiǎn)，而需要客觀地認(rèn)識(shí)銀行破產(chǎn)的真實(shí)過(guò)程。

在銀行破產(chǎn)之前，至少有一個(gè)接管和兼并重組的過(guò)程，不能兼并重組的比較后進(jìn)入破產(chǎn)程序。如上所述，在接管期間，存款人的存款不會(huì)受到影響，也不會(huì)受到金額的限制。并購(gòu)會(huì)有影響嗎？并購(gòu)重組是國(guó)際發(fā)達(dá)銀行業(yè)的常見(jiàn)手段。資產(chǎn)質(zhì)量差、壞賬率高的銀行，通常是由資產(chǎn)質(zhì)量好、管理好的銀行收購(gòu)或重組，當(dāng)然也包括接收全部或部分資產(chǎn)，承擔(dān)全部負(fù)債。新銀行一旦合并重組舊銀行，負(fù)債(存款)一般會(huì)轉(zhuǎn)移到新銀行，儲(chǔ)戶仍然可以不受影響自由存取。

當(dāng)然，從中國(guó)現(xiàn)有的銀行體系來(lái)看，由于國(guó)有大銀行和全國(guó)性股份制銀行的資產(chǎn)雄厚、結(jié)構(gòu)合理、盈利能力強(qiáng)，比如去年底銀行總資產(chǎn)達(dá)到近27.7萬(wàn)億，營(yíng)收達(dá)到7251.2億，凈利潤(rùn)2976.8億，不良貸款率1.52%，從而形成了肯定高于地方金融機(jī)構(gòu)的綜合抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

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